近日，据新浪黑猫投诉平台显示，有着中国“P2P第一股”之称的宜人贷（NYSE: YRD）仍在变相收取“砍头息”。《商学院》记者与其中一位投诉人（化名“周先生”）取得联系，周先生向《商学院》记者表示，其去年11月份在宜人贷平台申请借款7万元，不料签约的电子合同上借款本金却变成了9.09万元，且签约成功后就要一次性交清前期服务保障金及信息咨询服务费共计2.09万元，还款总额达12.5万元。

图片来源：黑猫投诉截图

事实上，这并不是偶然事件，截至4月6日早间，在黑猫投诉平台上有关宜人贷的投诉已达95条，而在聚投诉平台上有关宜人贷的投诉已达2877条，内容涉及套路合同、砍头息、高利贷、延期服务、暴力催收、侵犯个人隐私等等。

图片来源：黑猫投诉截图

资料来源：聚投诉截图

资料来源：聚投诉截图

不仅如此，宜人贷2018年净利润也出现大幅下滑。据宜人贷2018年财报显示，当年实现净营收为56.21亿元，同比增长1%。不过，其净利润却同比下滑30%，为9.67亿元。与净利润同样出现下滑的，还有其借贷人数与借贷金额，全年个人借款人为55.37万名，促成借款金额为386.06亿元，分别同比下降14.71%、6.76%；同期，为48.55万人完成468.63亿元的资金出借，分别同比下降18.07%、2.52%。

与财报同时公布的还有业务调整，控股股东宜信集团拟将旗下宜信惠民、宜信普惠、指旺财富三大板块注入宜人贷上市公司主体内，宜人贷高管曹阳在2019年三月底辞去COO和CTO职位，宜信创始人唐宁亲自披挂上阵，出任调整后的宜人贷CEO。此举可谓意义重大。

针对“砍头息”及业绩、组织变动等相关问题，《商学院》记者联系宜信集团品牌部相关负责人，对方表示“敏感时期”不方便回答。随后，记者向宜人贷方面发去采访函，截至发稿，尚未得到回复。

为何昔日有中国“P2P第一股”之称的宜人贷会出现上述种种情况？

“夜幕”下的“砍头息”

作为昔日中国“P2P第一股”的宜人贷深受强监管影响，业绩严重下滑，股价持续下跌，投资人对平台的信任程度不复从前。同时，诸如高额砍头息、高利率等行业“黑幕”也逐渐暴露在阳光之下。

图片来源：wind资讯截图

所谓“砍头息”，指的是给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。由于监管明令禁止平台收取“砍头息”，因此不少平台开始将“砍头息”包装成咨询费、快速手续费、加速审核费等其他项目，通过扣除这些费用，变相突破法定民间借贷利息上限。

为了躲避砍头息之嫌，宜人贷与用户签订的借款合同里面，会将前期服务费加上去，使得合同金额大于借款人申请金额。

资料来源：周先生提供

周先生向《商学院》记者反映，经收费中介（该中介向周先生收费7000元）介绍，他于2018年11月14日在宜人贷APP上申请了一笔贷款，根据提示，贷款70000元，分36期偿还，每月还款额为3477.44元。

资料来源：周先生提供

但周先生偶然发现，虽然实际贷款额是70000元，但合同金额却是90909.09元，其中的10000元是所谓的“信息咨询服务费”，但每个月的还款额却是按照90909.09元除以36的所得数额，即3477.44元。

资料来源：周先生提供

周先生还表示，平台在放贷首日连同“信息咨询服务费”一起划走的还包括10909.09元的前期服务保证金，这在签合同之前他是不知晓的，中介也未曾向其说明。实际贷款额是70000元，而还款总额达12.5万元，那么这笔借贷的总真实利率已经高达78.84%，属于典型的高利贷。

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