小微金融再攻关来自上海银行业扶持小微企业的调查报告

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　　编者按 实体经济是金融发展的根基,服务实体经济是金融的根本使命。党的十九大报告指出,深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力。银监会主席郭树清也强调,未来银行业要继续做好服务实体经济工作,重点支持普惠金融、小微企业融资、三农融资以及脱贫攻坚方面的融资。

　　近日,记者赴上海与调研了解到,为缓解小微企业融资难、融资贵问题,银行业不断创新,在风险可控范围内,扶持成长性好的小微企业发展壮大,助推产业结构转型升级。今天本版报道为读者介绍不同商业银行都创新了哪些产品与服务?取得了哪些成效?还有哪些问题需要解决?敬请关注。

　　哪一家企业不是从小做大的呢?上海银行副行长黄涛坦言,部分小微企业会成长为参天大树,而且从小时扶持会增加银企之间的粘性。如果从这些角度来看,银行做小微业务,的确有挺大的机遇。然而,知易行难。对于银行来说,等待小微企业成长是一个漫长的过程,也需要承担风险。还有人提出这样的疑问——小微企业长大后选择余地更大,可能会转向其他银行。那么,做小微金融的银行是不是白投入了这么多?

　　成效慢、功夫深。除政策要求之外,小微金融是否能给银行带来更多的经济利益,监管部门与银行是否能探索出更多新方式来平衡收益与风险,是小微金融能否取得突破的关键因素。

　　事实上,对小微企业的金融着力并不是新课题。2009年年底银监会提出两个不低于(小微企业贷款增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年同期增量),称得上是一次政策的定目标。加之其他鼓励性政策的相继出台,银行业金融机构纷纷重视小微业务。2015年,两个不低于目标调整为三个不低于(小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,小微企业贷款户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期水平)。如今看来,小微企业融资难、融资贵问题,依旧需要监管部门与银行在一定程度上进行创新。可以说,此刻进行的是小微金融的一次再攻关。

　　强调价值发现和价值培育,华瑞银行行长朱韬在采访中强调,近几年,对于小微金融,银行的思维正在逐步转换,注重培育银企关系,尤其对于中小银行,做小微金融符合其定位、股东结构等内容,和企业共成长非常重要。当然,在方式方法上,银行也在基于各自优势及所属区域进行探索。

　　从数据来看,小微金融发展呈现积极态势。央行公布的2017年三季度金融机构贷款投向统计报告显示,今年9月末,小微企业贷款余额23.5万亿元人民币,同比增长17.8%,增速比上季末高0.6个百分点,比同期大型和中型企业贷款增速分别高3.9个和7.3个百分点。另外,9月末,小微企业贷款余额占企业贷款余额的32.4%,比上季末高0.4个百分点。1至9月,小微企业贷款增加2.6万亿元,同比多增5165亿元,增量占同期企业贷款的34.9%,比上半年占比水平高4.9个百分点。

　　近年来,建设银行根据科技型企业的发展轨迹、业务模式、技术特色、转型思路等特点,不断创新金融产品,全力支持科技型企业进行科技创新。图为建行省绍兴新昌支行客户经理实地考察五洲新春集团股份有限公司,了解企业金融需求情况。 本报记者 燕平 通讯员 杨高峰 摄

　　银税互动:诚信纳税成为小微企业金融福利

　　作为一家从事软件开发的初创型小微企业,兴诺软件(上海)有限公司是上海市高新技术企业和专精特新企业,但由于成立时间较短,2016年销售收入仅500多万元,且因为没有固定资产作抵押,企业在申请银行贷款融资时处处碰壁。

　　针对类似情况,2015年,银监会与国家税务总局开展了银税互动助力小微企业发展活动,并在今年6月联合印发了国家税务总局、中国银行业监督管理委员会《关于进一步推动银税互动工作的通知》。在银税协作的框架下,银行有了新的数据来源——详细的税务信息,基于此,银行可以提供给诚信纳税的小微企业一笔信用贷款,更好地解决小微企业缺乏融资担保的问题,促进了小微企业融资的可获得性。

　　基于这种模式,上海银行开发了银税保产品。在了解到兴诺软件公司信用等级为B级后,我们为其发放了100万元的流动资金贷款。黄涛说,相较过去税务信息主要提供简单的评级,银税互动的信息更加丰富,银行可建立的风险模型也更趋完善。

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