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　　先给互换保障计划做个通俗解释。A持有的某个标的，金额和个人待收占比过高，有可能标的逾期导致A的损失较大。所以A与其他参互保计划的人做个部分债权交换，将自己持有的大头标的分给其他人。其他人也把自己持有的大头标的置换给A。这样，大家持有的项目数量就变多了，金额就分散了。如果个别标的逾期，对A来说，也不是毁灭性打击。

　　1、标的互换保障计划也是在潜在逾期升高情况下的可理解操作，毕竟互换后能够一定程度上将单一出借人的损失降低。

　　2、出借人不要期望参与互换保障计划后，能够对某些单一出借回款情况有所改善。的确存在互换后可回款债权数变多的情况，但是也有可能参与互换后，互换回来的债权因逾期无法回款。

　　3、2018年初，部分平台分别关闭了债权拆分转让，要求债权全额转让。短融网的标的债权互换可能存在“基金份额形式债权转让、债权错配的情况”等不合规情况，具体还是以平台的实现方式为准。

　　今日头条7月上线“放心借”，该业务在本月初遭到一位自媒体人的实名举报，该自媒体人质疑今日头条没有金融牌照却上线金融业务，涉嫌虚假宣传、侵犯通讯录隐私等。“放心借”业务是否违规还有待监管部门来判定，但该事件暴露了业界对于助贷业务的认知颇为模糊。

　　而助贷面临的合规风险主要包括银行向无牌机构提供资金、接受无担保资质机构兜底增信、外包风控、发放现金贷、设立资金池、侵犯用户隐私、违规收费和贷后催收等。

　　如果今日头条用自己的资金放贷，是需要有资质的。但依目前来看，只是为合作的金融机构提供导流，进而实现流量变现。这块不存在资质问题。

　　在严厉的监管整治下，违规现金贷一度沉寂下来。然而如今违规现金贷又出现了很多让人耳目一新的新变种。

　　其中，一个叫做“柚子充值”的平台，提供两档充值返现方案，分别是充值1000元返现750元，以及充值1200元返现900元，实际上，返现就是经过砍头息借款人实际到手的钱，而充值的金额，就是6天后要还的总额。折算成年化利率，这种玩法的年利率高达1300%。

　　但无论这些违规现金贷平台如何乔装打扮，万变不离其宗。这注定是一场旷日持久的猫捉老鼠游戏，只要现金贷的需求没有消亡，只要没有更好的替代产品满足这些需求，违规现金贷将不会停止变种，并将一步步走向更为幽暗的角落。

　　为什么不在爆雷之前监管？非要影响稳定后，花大量维稳经费，互联网金融是国家发展大事，批准了各种证照，收了税不监管，以非法集资罪把责任推诿给出借人。

　　金融监管是个很复杂的事情，而国内的监管流程制度也是个复杂的过程。特别是提出大力发展互联网金融创新的号召之后，管的紧了担心遏制创新发展，管的慢的又会聚集风险。而实际上，监管部门对情况了解的也具备一定的滞后性。所以，金融监管是一个边开展、边监管、边合规的过程。

　　P2P绝对不是低风险出借产品，风险教育和预期是重要一环。6月雷潮给了所有期待本息保障的用户当头一棒，很多人无法理解也无法接受，但这就是投资的风险、金融的风险，不是没有是时候未到。

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